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金融街电讯全球总编
2021-08-29 17:24
独立经济学家杜猛：支付宝里的钱危险了？你可能想多了。
原创 金融街电讯／透视眼
收录于话题#商业2个
支付宝里的钱危险了？
你可能想多了
今天“支付宝里的钱要不要取出来”这个问题冲上热搜。
民间舆论果然强大，江湖传闻传播速度之快，让人咂舌。
我也听过说关于阿里、赵薇、杭州事件的相关传闻，但还不敢信，更不敢说。
就来说说支付宝吧。
支付宝里的钱，其实分为几种，第一种，叫余额，第二种，叫余额宝里的钱，第三种是各种购买基金的钱。
第一种钱，是你在支付宝上余额，是交由支付宝保管的钱。
在2017年以前，这一笔钱是存在阿里在银行里开的帐户里的。
如果你支付宝余额是100块，那支付宝余额显示的是你的一笔债权，是阿里欠了你100元钱。
这100块钱到哪去了呢？存在以阿里名义的银行帐号里了。
阿里当初用这一招，神奇地打败了各种银行，虽然他是一个刚进入金融业的小白。
他赢得胜利的关键原因就在于他不要手续费。
有人说，是阿里财大气粗，补贴用户；有人说，是阿里良心企业，免收手续费。
这些都不对。
讲清楚，你会觉得阿里这一招好简单，但又好神奇。
不同银行之间转账是要收手续费的，阿里也不例外，但阿里就有办法不交这个手续费，他是怎么办到的呢？看完你就懂了。
第一种情况，非常好理解。
你的支付宝里有100元，你往朋友的支付宝帐号转账50元，这个根本不需要手续费，因为他根本没有惊动银行。
只不过是支付宝把你的支付宝余额降低50，把你朋友的支付宝余额增加50就可以了，这就是一个数字变化，阿里存在银行里的钱根本不需要动，自然也不会产生手续费了。
第二种情况，你通过支付宝将你招商银行卡里的50元，转账到了你朋友建设银行卡了。
阿里同样不需要手续费。
阿里将这个动作分为两个步骤。
1、将你的招商银行卡里的50块转到阿里招商银行的帐户里，同行转帐不要手续费；
2、从阿里设在建设银行帐户里的钱转50块至你朋友的建设银行卡里，同行转帐不要手续费；
你看，只要阿里在各个银行里都存了足够的余额，他就可以不要手续费，但可以在跨行转账必须要手续费的时代实现零手续费。
支付宝用零手续费打败银行的方法很简单吧。
大量支付宝的余额放在阿里账上，因为很多人愿意留一部分钱在支付宝上方便使用，这样阿里就在各个银行都有足够的资金可以来使用。
如果阿里在那个时间点挪用了这笔钱去经营，最后补不回来，那这就会引发兑付危机。
2017年之后，政府搞了一个网联，情况就有改变了。
有人说，政府搞网联的目的就是为了用户资金的安全，其实不然。
要保证用户的资金安全，用银行帐号专管就好了，网联的主要作用不在这里。
看过上面支付宝运作的方式，你再想想，你就会发现，如果你通过支付宝进行转账，对于央行来说，有一个问题出现了：
那就是央行无法识别谁给谁转钱了，他看到的是用户A转给阿里一笔钱，阿里在另一个银行转给用户B一笔钱。
这就与央行对传统商业银行的监管不一样了，他无法了解所有的资金动向。
还一种情况就是，用户A将钱存入阿里，然后用支付宝转给很多人，接受支付宝转账的人并不把钱转到银行，这在银行监管中，就看不到有人发生了交易。
网联的主要目的是解决这个问题的，他们连上第三方支付，确保所有的交易全部实名，并接受金融监管机构的审查。
但网联介入后，支付宝余额被监管 ，第三方支付平台要支付 100% 的备付金（包括余额、预收代付的资金等等），集中存管在中央银行。
也就是说，这笔钱不可能被挪用，他除了在支付宝那里记帐外，也被央行记帐，并不得挪作他用，只能接受用户指令才可以动用。
也就是说，余额是不会有问题的。
那你在支付宝里还有第二笔钱，那就是余额宝里的钱。
余额宝的钱，是你从余额里转入的。
当你从余额转入一百块到余额宝时，这时你是给阿里下了一个指令，那就是这一百块钱你要求阿里去购买一个货币基金。
阿里收到这个指令后，就会将他存在银行里的一百块用于购买货币基金，并记账在你名下。
而这一笔货币基金钱又放在哪里呢，全部在银行里。
阿里的货币基金其实主要是为银行间周转提供借款服务的。
阿里将无数的小的余额汇集起来，向银行要价，我手上有大笔的现金，可以借给你周转，但是要付比较高的利息，这就是余额宝利息的来源。
本质上，阿里是做了一个资金汇集后进行的一个规模供应服务从而获得了小散户无法获得的收益。
这笔钱也是安全的，因为钱根本不在阿里手上，在银行手里。
第三笔钱，其实和余额宝是一回事。
1、跨行代收是什么意思？
跨行代收：收款方是其他银行，一般是指使用第三方支付对他行信用卡进行还卡操作，也可是代付水电费等。 跨行代收业务：客户只需填写跨行自动代收还款授权，银行即可根据客户授权，在每月的约定划扣日，从客户授权的本人名下他行借记卡账户中，自动划扣当月应还款额。整个还款过程灵活简单，但超过规定次数需要支付一定的手续费费。
跨行代收的意思是一笔交易的收款方并不是本银行而是其他的银行，通常情况下跨行代收业务有信用卡还款业务、代收水电费业务等等。
对于容易忘记固定事项的客户来说是非常方便的，但是首次代收之前是必须经过客户本人的授权才可以的，并且在用户不愿意使用该服务时也能随时取消跨行代收的一种授权服务。
2、交通银行流水中的“跨行代付”是什么意思？
交通银行代付业务目前主要包括：代发工资、代理发放社保、医保、养老基金、代理发放城市动迁费用、代发失业金等。交通银行代付业务的服务对象为日常发放现金业务较为频繁的企事业单位。此业务一定程度上满足企事业单位收付结算需求。
3、建行跨行代付收入，什么意思，什么是跨行代付收入？
转账方委托银行代发的账款，你可以看下是不是你的工资收入，或者是其他什么收入。
4、建设银行代付速达是什么？
代付达”是指中国银行的境内行根据客户申请,联系中国银行境外机构(境外分行或子行,下同)或境内外同业(以下统称“代付银行”)对客户在进口结算项下的对外应付款提供短期融资便利,客户于还款日通过境内行偿还代付银行。
建设银行针对单位客户难题，依托新一代推出代收代付功能，有效解决了企业和单位员工的两大痛点难题。这种新型的代收代付产品，能够满足对公客户便捷、高效的批量收付款需求。
单位客户仅需开通企业高级版网银，通过柜面签约网银代发代扣功能，就可轻松实现批量代发代扣。而且，建设银行针对代发客户员工，还推出快贷业务，低利率、手续极简、快速到帐、随用随还，轻松的解决了客户临时资金需求。
银行卡代付就是用户委托第三方代替其支付的交易行为，各银行接受客户委托办理指定款项收付，此交易要通过企事业单位批量文件的方式发起，从企事业单位自身结算账户向持卡人指定银行卡账户进行款项支付。
代付交易能够进行公对公、公对私、私对公、私对私的银行资金转账交易。
交易方式是商品企业销售商品的方式。在国内，商品销售方式主要有批发、零售和内部调拨三种。
5、跨行代收支出是什么意思建行？
跨行代收一般指收款方是其它银行,通常指使用第三方支付对它行信用卡进行还款操作,当然也可能是代付水电费等。支出就是直接从用户的账户中进行扣款。跨行代收支出一般需要经过用户的授权,后续会在规定的时间内进行划扣,过程非常的简单。
转账方委托银行代发的账款,你可以看下是不是你的工资收入,或者是其他什么收入。