银行理财和货币基金的收益率都在下降，这是不争的事实。但是，我们不能因为这样就认为银行理财和货币基金不好，其实它们各有各的优势。今天，我们就来详细分析一下这两种产品。首先，我们来看看银行理财。众所周知，银行理财是一种封闭式的产品，投资门槛低，风险相对较低，而且收益错。但是，由于银行理财的收益率一般在4%左右，所以很多人认为银行理财是一种稳健型的理财产品。然而，事实并非如此。
一：银行理财和货币基金的区别
从广义上来说，基金属于其中一种理财方式，投资市场中的投资工具：基金、股票、期货等都属于理财范畴。理财的投资方向很广，风险由产品本身性质来决定，从低风险的类固收产品到中高风险的股票期权期货等，风险与收益成正比。
基金净值是一天计算一次，净值每天更新一次，而理财产品根据投资方式不同计价方式也有差异。如：一般的银行理财：具有预期预期收益率，根据预期预期收益率预期收益水平上下浮动，产品一般具有封闭期，到期付息或定期付息；股票期货期权等价格是开盘期间实时波动的。
基金在开放日灵活申购、赎回，不会因为基金申购和赎回的多少净值发生变化；理财产品有的可以随时买卖赚取差价，如股票外汇等；有的则需要在满足期限里买卖，一般不可以赎回。
二：银行理财和货币基金哪个好
每当权益市场表现较差时，低风险的产品就会重新回到大众的视野。银行存款作为居民配置的最基础的产品，是最基本也是最安全的一类产品。但同时，得益于过去几年互联网金融的普及，货币基金也被大众所熟知，也被很多看作是可以替代银行理财的产品。从货币基金普及以来，也确实存在一定程度上代替了银行存款的情况。但是，两者真的能等同吗？资产配置中又是否又可以将两者完全替代呢？
从理财工具的一些特点如流动性、收益性、安全性等方面看，货币基金和银行存款确实有很强的相似性。例如在流动性方面，两者的流动性都很强、灵活度高，银行的活期存款可以随存随取，即便是定期存款，在紧急需求情况下，放弃定期的利率，也可以做到随时取出。而货币基金的赎回也可以在一个交易日内全额到账，同时大多数基金也都能做到即时赎回一万元的资金，如果将资金分散到不同的货币基金上，那就可以做到每只基金即时赎回一万元，基本满足紧急的支出需求。
再比如在投资门槛上，两者的门槛都非常低，货币基金一般为一元起购。银行活期存款没有任何门槛，即便定期存款，通过线上等方式，门槛也仅有几十元，也同样相当于不设门槛。
不过对于在两者之间做选择的投资者而言，更重要的可能在于二者的不同。
第一，从风险性来说，二者有本质的不同。无论在任何一个国家，存款都是一种极为特殊的理财工具。在很多没有实行存款保险制度的国家中，从某种意义而言，存款一定程度上代表了政府的信誉，是一种最基础的保本的产品，是一种理论上就绝对保本的投资品。而就国内而言，在《存款保险条例》的规定中，存款的安全性受到法律的保护，即便出现最坏的情况，存款所在的金融机构出现破产、资不抵债等情况，存款也能受到最高50万元的保险保障，且这种保障的额度还会随着经济的发展而变化。
而货币基金则不同，从实际运行中来看，货币基金确实鲜有亏损的情况。但在极端情况下，货币基金则存在出现亏损的可能性。例如货币基金在面临突然地大额赎回的情况，本来可以持有到期的券种只能在亏损的情况下大量抛售，可能令基金净值跌破面值。同时，在出现极端金融危机时，也同样面临着亏损的可能性，例如在2008年金融危机时，美国历史上最悠久的货币市场基金主要储备基金(ReservePrimary Fund)就曾跌破1美元面值，出现历史少有的货币基金亏损的情况。
第二，从费用的角度来看，投资货币基金时，基金公司会收取管理费、托管费等，也就是说，个人获得的收益是在扣除一定费率之后的结果，虽然货币基金费率是基金中费率最低的，但也仍然会存在一定的费率。而对于个人投资基金获取的收益，则免征个人所得税。而银行存款按照约定还本付息，利率已经在事前进行约定，不产生任何费用，获得的利息收入同样免征个人所得税。
第三，从收益结算的方式来看，银行存款按照存款时约定的时点付息，如活期存款按照季度付息，定期存款到期一次性还本付息，这些结算规则对于储户来说清晰明了，不同的银行也不会存在差异。但货币基金不同，不同的货币基金可能会产生较大的结算差异，如前几年就存在货币基金每日计提收益的情况，也有按照月度或其它周期进行收益结算的，这些结算规则大多数投资者很难或没有注意过，相对而言，投资者的了解程度就会较低。这种差异性对于投资的收益率就会有较大的影响，例如日结算的货币基金是标准的复利，每个工作日获得的收益，在次日都会参与收益计算。投资者获得的实际收益率往往与自己理解的收益率会有较大的差别。而按月度结算收益的货币基金某种程度与银行存款就更为类似，可以简单理解为单利的计算方式。
第四，从投资品的透明度来说，货币基金的透明度要远远高于银行存款。与其他基金一样，货币基金需要定期公示持仓比例、规模等信息，每个季度会公开一次。对于投资者而言，可以比较清晰的了解自己投资于货币基金的资金投向了哪些资产，安全性如何，这些资产的收益性如何，基金公司收了多少管理费等等。而银行存款的用途是不会公示的，存款人不可能了解到自己的存在银行的钱具体由于哪些用途，是贷款给个人还是企业等。
当然，这一点并非是表示透明度更高的货币基金有着更好的安全性，事实恰恰相反，看似不透明的银行存款，实际上面临更严格的监管规定，银行和管理货币基金的基金公司也同样有着完全不同监管规则。
那么这些货币基金和银行存款的异同，对个人的资产配置又有何影响呢？
其实在2015年互联网金融开始普及后，货币基金这种产品开始普遍的被大众所熟知和接受。由于货币基金的低风险性质，也有很多人开始将其等同于银行存款进行配置。毕竟从实际的体验来看，货币基金收益率在多数时间段都高于一年期定期存款，甚至在很多时候能够达到与银行三年期、五年期定期存款的收益率。但灵活性却远远超过银行存款，不仅可以随时存取，明天看到收益率，也可以用来进行消费等。可以说是“享受着活期的便利，拿着定期的收益”。
确实，正如本文前文所述，货币基金在实际运行中极少出现亏损的情况。但从资产配置角度来说，将货币基金等同于保本类的资产去配置，完全不可取。低风险与无风险有着本质的区别，无论是对于个人还是家庭而言，资产配置中本就应该对各类风险的资产给予了不同比例的配置，再将不同风险的产品进行替代，就改变了整个资产配置的风险分配原则。毕竟我们不能保证任何一段时期内不出现极端风险事件，恰恰相反，每个人的一生中都会经历大大小小不同的“黑天鹅”事件，投资更是如此，重视风险的重要性，才能更好的在投资中制胜。
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三：银行理财和货币基金哪个更安全
保险当然首要任务是保证您的安全用的，作为投资来说，只是一个附加的美化，并不能起到货币保值的作用。所以不要指望保险会能给您带来财富，它只是一个保障！！！！而货币基金，目前好的货币基金能达到5%的收益，勉强可以抵御货币贬值的风险，还可以随时拿出来用。问题是如果真心想投资，这两种都是很保守的！有真正投资价值的是股票基金，但是这又要一定的专业分析的眼光。就目前的市场来说，还不适合。因为整个股票市场都不景气，股票基金的升值空间不大，而且还有下跌的风险。所以建议多观望。多比较！找到真正适合你的基金！股票和期货都是现在专业人士玩的，不要轻易触碰。四：银行理财和货币基金哪个风险大
相对来说，货币基金的收益跟理财收益相差不大。先说下货币基金风险，货币基金本金是100%保证的，其主要风险在于收益的不确定性及资金流动性，主要体现在：货币基金收益每天都会有波动，不过不会很大，所以基收益是不确定的；另外，货币基金交易时间跟股市的交易时间一致，遇到节假日都会暂停交易。赎回两个工作日到账
1、收益及本金保证方面：
货币基金100%保本，收益浮动，从目前的情况来看，货币类基金平均的7日年化收益在4个点左右，当然做的好的有5个点甚至更多，做的不好的也就2、3个点
银行理财产品虽然没有100%的保证本金，但风险相对来说也很小，基本上可以视为保本，不过不同于货币基金的是其理财收益是固定的
货币基金流动性相对理财比较强，赎回的话，两个工作日就可以到账，但银行理财产品是必需要到产品到期才可以出来的
货币基金1000元就可以起买，但银行理财一般起点是50000（这个是银监局规定的）
另外，有些银行理财产品也有流动性很强的，但总体收益一般高不过货币基金，建义你还是选择一只业绩相对稳定的货币基金
储蓄存款的最佳替代理财品种—货币基金. 货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。 货币基金的一般含义 货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。 货币基金的特点: 1、本金安全：货币基金的投资范围是货币市场工具，包括剩余期限在397天以内的信用等级aaa级的债券，期限在365天以内的债券回购和央行票据等以及中国证监会允许基金投资的其他金融工具。货币市场工具固有的无风险属性决定了货币基金的零风险。投资货币基金类似于银行存款。 2、流动性媲美活期存款：货币基金可以随时申购赎回，赎回后第二天（t+2）即可用款，流动性媲美活期存款。 3、月月分红，免费免税：货币基金的面值永远保持1元，收益天天计算并分配给基金持有人，每月结转为相应的基金单位一次（即分红）。财政部规定基金分红收益将暂免收企业所得税。货币基金的认购费、申购费、赎回费全部为零。 4、税后收益高：货币基金的投资范围比一般投资者广以及免税因素和低廉的交易费用决定了其收益率高于其他现金管理方式，同时流动性也优于其大部分品种。 品 种 税后年收益率 品 种 年收益率 货币基金与银行存款收益率高低对比 七天通知存款 1.296% 货币基金 2.3% 77.47% 活期存款 0.576% 299.3% 一年期定期存款 1.8% 27.77% 上表中可以看出货币基金的收益远远高于银行通知存款和活期存款。
1，二者风险今本差不多。收益上还是基金大些吧。
2，我做的是投资公司的委托类的理财，收益高于银行2到3倍。