微业贷是什么？小微企业融资难、融资贵问题一直困扰着广大小微企业主。近年来，为破解小微企业融资难题，国家出台了一系列政策措施，推动金融服务务实体经济发展。然而，由于各种原因，部分小微企业在获得银行贷款时，往往面临着资金成本高、抵押物不足等问题。针对这一情况，中国人民银行决定自2018年7月1日起，对普惠金融实施定向降准政策。
一：微业贷是什么银行的
《中国科技投资》汪下弟
导语：微业贷的贷款渠道已演变成严密的上下级关系，各级代理商从中抽佣，疑违反相关监管规定。同时，或加重小微企业负担，不利于改善小微企业融资难、融资贵的现状。
近日，
一位监管人士表示，银行向贷款中介返佣就是游走在悬崖边的做法。“三方中介”不合规，且通过中介贷款的客户多有不符合银行贷款资质的，存在贷款坏账可能性。
今年以来，监管频频发文支持小微企业发展，商业银行应该缓解小微企业融资难融资贵的情况。截至2019年末，微众银行的微业贷触达90万家小微企业，授信企业23万家，市场占有率达到0.35%。
上下级代理商抽佣
日前，一位贷款中介李阳（化名）向
*贷款中介专属渠道的微业贷最高额度500万元
数据
微众银行官网显示：微业贷是微众银行为广大中小微企业提供的线上流动资金贷款服务，客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。
*微业贷官网宣传资料
数据
其中，微业贷的“产品特点”显示额度最高300万元，为何通过贷款中介申请的微业贷最高额度却可以高达500万元？
李阳告诉
根据李阳提供的资料显示，微业贷目前开放区域包括广东省、重庆市、天津市、江苏省、浙江省、河南省、安徽省、江西省、湖南省、河北省、福建省、陕西省、山西省、辽宁省、云南省等省的多个城市。李阳表示，若客户在上海地区，则需要提前报备。
*微业贷开放区域信息；数据
关于微业贷的利率情况，李阳称，“微业贷是随借随还的，需要使用几天（就）算几天利息，最多可以用两年，分批还款，每月为一周期，还款方式为等额本金。月利率是3厘至1分，主要是看企业资质”。
另外，李阳还向
“微众银行只签约了9家一级代理商，我们是二级代理商，一二级代理商在前期发展都需要自己垫钱。因为一级代理商需要一个半月才能从银行拿到返佣，二级代理商从一级代理商处拿到返佣也需要一个月时间”，李阳称，“然而我们在银行后台看到贷款单子已经完成的第二天，就需要把返佣给到三级代理商，（只能先）自己垫钱给下级代理商”。
“（在分佣方面）我们设置了三个档次——核额千分之2，核额+开户或提款千分之2.5，核额+开户+提款千分之3.5”，李阳表示，如果下级代理商通过其（分享的）二维码帮客户审批贷款300万元，其可以给下级代理商返6000元佣金。
李阳还强调道，微众银行审批的额度出来之后，要给企业在微众银行开一个企业一般账户，以及最少让客户提款1万元。“微众银行对客户开户和提款都有要求的，至少要达到60%以上，比如办理了100个客户的贷款，至少有60个客户开户和提款”，李阳说。
另外一位中介人士赵云（化名）则告诉
赵云称，“代理商的返佣是从我们平台进行提取。首先要在平台注册，准备好法人客户身份证、电子税务局的账号和密码。佣金是先返至平台，代理商再去提款。”随后，赵云还发来一段具体操作流程的视频。
一位不具名监管层人士向
此外，对于中介公司赚取利润的方式，该监管人士描述了一种可能存在的暗箱操作：用中介公司抬头向银行贷款，然后和实际贷款人签署阴阳合同或者债务转嫁合同。比如，银行贷款利率6%，中介公司可能会签8%利息甚至更多，差额就是他们的利润。甚至还有可能会用中介费/咨询费的项目强行收取费用（俗称砍头息），还有阴阳合同向银行贷款6万甚至7万，实际贷款人到手的钱只有5万元，甚至更少。这样银行贷款利息属于合法范畴，实际贷款人却莫名其妙从贷款五万元变成六万元甚至更多。
在资金用途方面，李阳告诉
然而，近期多家银行就因贷后管理不到位收到监管罚单。10月27日，银保监会宁波监管局一连发布26张罚单，其中平安银行宁波分行因“员工行为管理薄弱、贷款调查审查不尽职、借贷搭售、贷款资金用途管控不到位、信用证贸易背景审核不严等”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定，合计罚款160万元，并责令该分行对相关直接责任人员给予纪律处分。
象山国民村镇银行因“贷后管理不尽职，贷款资金被挪用”、象山县农村信用合作联社因“信贷管理不到位”、宁波奉化农商行因“员工管理不到位；信贷管理不到位”、宁波通商银行因“个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严等”、宁波东海银行因“信贷管理不规范”均收到监管罚单。
针对微业贷最高额度提升、贷款中介返佣等问题，
返佣模式或加重小微企业融资负担
微众银行通过上下级代理商返佣模式进行获客，是在当前监管支持小微企业发展的大环境下，施行的激进扩张措施。
此前，为了引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平，缓解小微企业融资难融资贵，7月1日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《评价办法》）。该《评价办法》规定了明确评价内容，设置标准化指标。提出以信贷服务为主、覆盖小微企业金融服务工作全流程的评价指标，对商业银行小微企业信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等五个方面进行综合评价等。
此外，小微金融监管评价按年度进行，评价周期为当年1月1日至12月31日。当年度小微企业监管评价工作原则上应于次年4月30日前完成。小微金融监管评价的对象以商业银行法人为主，评价结果根据得分划为四个评价等级，其中常规指标得分在60分以下者，当年评价结果等级将直接判定为四级。
微众银行在疫情期间，加大对受疫情影响小微企业的信贷投放力度，着力提升小微企业“首贷率”，并在确保服务渠道畅通、开辟服务绿色通道等方面出台了多项金融服务纾困措施，全力支持企业复工复产。
截至2019年末，“微业贷”已触达90万家小微民营企业，其中授信企业23万家，贷款余额约为年初的2.5倍；企业数量是年初的3.4倍，61%为首次获得银行授信。
数据显示，截至2020年3月末，全国个体工商户全国登记数量高达8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户，而近80%小微企业（个体工商户）从未获过贷款。根据6523万户小微企业数量计算，微业贷的市场份额为0.35%。然而，对比于同样是定位服务小微企业的浙江泰隆银行，小微企业客户也才刚20万户。可见，上下级代理商模式助推了微众银行迅速获客，然这种返佣形式确实疑存违规；另外，代理商层层抽佣，或会导致小微企业融资难融资贵现象更加突出。
二：微业贷的申请条件是什么
“个人助业贷款”指银行或其他金融机构向中小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充小企业流动性资金周转等合法指定用途的人民币无担保贷款。本地有房产是15万以上，如果无房产就是10万封顶。经营年限：经营1年以上；流水要求：需提供6个月银行流水；资产要求：申请人名下需有本地房产；身份要求：企业法人代表或占股20%以上的股东均可申请；法律限制：公司不曾涉及诉讼（不能有法院执行记录）；信用良好无逾期三：微业贷是哪个公司的
【1】微粒贷：微众银行推出的互联网小额信贷产品，属于个人消费类贷款。
【2】We2000：微众银行针对日常生活消费而推出的一款集账户、存取、消费支付等服务一体化的线上支付产品。
【3】小鹅花钱：是一款“能花又能借”的产品，既可以直接消费，又可以取现，类似于信用卡。
【4】分付：一款消费信贷产品，额度只能用于直接消费。
【5】微业贷：微众银行针对中小微企业推出的信用贷款。
四：什么是微业贷
可靠的。微产业贷款是伟中银行为小微企业发展量身定做的专属贷款，最高额度300万元。我们都应该熟悉伟中银行。伟中银行是中国第一家开业的私人银行。由腾讯、百业源、力业等多家知名企业发起设立，并于2014年12月获得深圳银监局颁发的金融许可证。与借款一样著名的颗粒贷款，也是我行推出的一个信用品牌。一、适合用户：企业一般纳税人
1.该企业已运营两年，拥有两年以上的税务数据
2.纳税等级为a/B/C/m
3.近两年任何一年的增值税税额均不为0
5.申请人只能是企业的法定代表人
6.法人变更：以税务局系统更新为准
二、经营范围：目前，小额产业贷款仅面向广东省、江苏省、湖南省、山东省、天津市、陕西省、浙江省、河南省、重庆市、云南省和江西省的客户。请在登录页面选择相应的省市。
三、入口渠道：微产业贷款官方账号，微产业贷款官方可以理解申请入口，必须通过官方渠道申请，不要进入山寨网站。
四、小额产业贷款的信用调查？
根据伟中银行的规定，企业在申请小额产业贷款时，需要签订征信授权协议，授权伟中银行在中国人民银行查询企业征信记录。不难看出，企业在微行业贷款逾期备案会上进行资信调查。除了会上的信贷调查外，微行业贷款逾期的后果包括：
1.小额产业贷款逾期时，企业法定代表人需为企业承担连带偿还责任；
2.小额产业贷款逾期后，不仅会损害企业的信用调查，还会损害企业法定代表人的个人信用。
五、为了使广大小微企业能够尽快从微行业贷款中借钱，这里有一些注意事项供大家参考。
1.企业应尽量在工作日上午9:00至下午17:00申请小额产业贷款，30分钟左右即可获得贷款；
2.在提交贷款材料时，必须确保申请材料的完整性和有效性；
3.填写企业结算账户时，必须选择小微企业贷款系统支持的银行账户。
五：微业贷是什么时候出来的
融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：（二）票据承兑担保。
（三）贸易融资担保。
（四）项目融资担保。
（五）信用证担保。
（六）其他融资性担保业务。
第十九条 融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：
（一）诉讼保全担保。
（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。
（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
（四）以自有资金进行投资。
（五）监管部门规定的其他业务。
项目融资担保需要你拿股份换资金，如果不拿股份换资金的话，融资担保一般是找融资担保公司通过抵押或半抵押（不足额抵押），向银行或直接向融资担保公司贷款，特点：短期，利息高，快捷，可以不足抵押物抵押。
一般商业贷款担保对象是银行，直接通过抵押物抵押贷款，.