对于币圈的大起大落，感触最深的无非是那些曾经全职炒币的散户，李野（化名）就是其中一员。
时间再次回到5月19日，币圈雪崩的那一天，他一夜未眠，他说只要闭上眼，脑海里就会闪过这两年没日没夜的炒币生活。
再提及那段经历，李野形容：“像是失去的两年。”
李野是在2017年第一次接触币圈的，当时他大学毕业没两年，在朋友的推荐下注册了投资大佬徐小平站台的IOST。
“我刚进场就碰上了一天暴涨80%的行情，”李野第一次交易的细节还记得清清楚楚，“一万多的本金赚了大几千，但我没有提现，最后是亏到只剩3000本金才离场。”但这次亏损不仅没有让李野远离币圈，反而在他心底埋下了一颗赌徒的种子。
2018年，李野做生意小赚了一笔；2019年初，他再次踏进币圈，在3800美金的价格入手并不断定投，投进去了十几万，而因为恰好是一波币圈小牛市，他赚了几万块。
赚了钱的李野觉得自己“很有眼光”、“每天都捡钱”，后来，他了解到了一些更刺激的玩法：合约、杠杆。
一开始，李野就开了5倍杠杆，开始**——亏钱——**——亏钱的来回折腾，从几千几千的赚、几千几千的亏，发展到了几万几万地赚、几万几万地亏。
“我麻木了，觉得钱就是个数字，”李野开始将杠杆倍数提高的50倍、100倍，从此再也降不下来，“后来，我自创了百倍梭哈战法，爆仓即止损。”
2020年，李野在币圈杀红了眼。
3月，币圈暴跌、他高倍开空，账面激增大几百万；但他还是没有提现，想再翻10倍，再次做多、结果爆仓。
爆仓后充钱，充钱后再做合约交易，再爆仓、再充钱，李野很快就亏光了积蓄，开始借贷，资金的裂口越来越大，最终，他变卖了一套价值百万的南京房产还债。
到了这一步，李野的状态已经接近癫狂，再加上虚拟币市场是24小时不间断波动的，所以他和很多炒币者一样，早上五六点醒，夜里一点睡觉，精神极度萎靡。
“我本来是一个长期投资者，但因为开了杠杆，变成了短线投机者。从此沉浮币圈，苦海无涯。”
到了今年2月，已经负债累累的李野还在高频操作合约交易，曾多次将几千的本金通过高杠杆的方式滚动至上百万
但没有一次能全身而退，一直到这次暴跌前夕，李野算了算炒币两年的亏损已经达到了两百多万。
接连半夜而至的爆仓短信终于击垮了李野，他决定永远离开币圈，
“在币圈，暴富的人很多，善终的人很少。”
李野形容自己是“无根之木”，他还说：“我认识一个公务员，17年做多莱特币赚了六千多万，现在负债也是上百万，我们都是没有善终的人。”
3．
/ 交易所才是唯一赢家 /
如果用几个词形容币圈，你觉得是什么？
关于这个问题，笔者采访了多名币圈散户，他们有的是刚刚入场的新手、有的是浸润多年的老手、甚至还有币圈交易所从业人员，而他们都频繁提到了两个词：一是赌博，二是人性。
而世界上真的就存在这样一个赌场：没有入金门槛、不受地点限制、面向全球市场、24小时不间断营业……它就是虚拟币交易所。
而虚拟币交易所提供的不仅仅是虚拟币的现货交易，更借助它推出了虚拟币衍生品——合约交易，这种能达到上百倍杠杆的交易，进一步放大了人性中的赌性一面。
以上文章节选自新浪财经，仅作为新闻传播。
1、怎么学会理财？
新手学习理财，一定要先从研究风险入手，然后先简后繁，先易后难；从无风险投资起步，向风险投资逐渐过渡；从单一市场向多市场有序推进；从低收益产品向高收益产品演进，进而理解杠杆投资的作用。而在这个过程中，始终贯穿着经济与金融理论的学习，始终离不开市场实践，更为关键的是，要学会独立思考与判断。
当这些过程具备之后，投资心态就会随着经验丰富而逐渐成熟，从而在理论、技能与心态上构建一个相对有效的投资体系，理念与方法得当，进而赢得市场。
一、明晰各类资产的风险系数
任何投资都必须先明确风险，如果风险问题理不清，投资就会百害无一利，所以在学习投资之前首先要对各类资产的收益率以及风险问题研究清楚，要明白各类资产的风险评级，然后才能去进一步投资。
认识风险才是认识投资的第一步，很多投资者就是因为没有走好这第一步而在之后的长期投资中不断跌跟头，这是大失误。因此想要做一个真正的投资者，就要先在风险问题上深入研究，这个功课做足了，等于为投资买了最大的保险，这也是投资成功的最基本前提。
二、无风险投资是基础
在投资市场中，有无风险资产与风险资产的区别，新手首先要学会无风险资产投资，首先要对银行各类存款、货币基金以及国债等资产的收益率进行研究。这些无风险资产不仅是居民投资的根本选项，同时也是风险投资的基础与倚仗。无风险投资研究不明白，是做不好市场投资的，不清楚无风险投资就不会明白市场风险的转换与过渡，根本不可能做好风险投资。
无风险投资是投资的基础平台，无风险投资是航母，风险投资是航母上的飞机，没有航母，飞机就没有倚仗。这个问题理解清楚了，投资才会有根本，资金才会有根基。在这个基础之上再进一步研究风险投资。
三、风险投资从易入难
风险投资的种类繁多，如银行理财产品、债券、基金、信托产品、保险产品、股市、期市、汇率等等。在风险投资过程中，初期不宜选择风险过高的资产，而要从低收益产品先起步，如银行理财产品、基金或股市，随着对各类标的收益率的逐步了解，会渐渐加深对投资收益与风险平衡的深刻认识，这种情况下再进一步研究杠杆市场，如期货、汇率等等。
循序渐进非常重要，这可以说是无数投资者总结出来的宝贝经验，是用金山堆出来的经验，因此投资者不可好高骛远，投资的步伐走的越坚实，未来的收获也越大。
投资是一辈子的事情，这里有市场节奏、资本节奏、系统性风险节奏、自己的思维节奏等等，所以投资不在于急迫，而在于要踏准节奏，要尽量让自己主观服从市场的客观。所以在投资上一急不如一稳，要循序渐进，要以长期稳定收益为本。投资要路遥知马力，少争一日之长短。
四、学无止境与实践求是
投资是高智商游戏，在这样的市场中不武装自己的头脑是不行的，所以要坚持不懈地学习经济、金融与投资理论知识，因为这些知识可以加强投资者对宏观、中观乃至微观经济的理解，便于投资者更好地理解国际国内经济、金融与各方面市场的政策与动态，便于投资者掌握一些投资技术与技巧，令投资者更敏锐，令投资更准确。
而宏观地把握投资市场，利于投资者掌握国际资本动态，这样才能随波逐流，随资本潮流而动，从而获得投资收益。
有了理论还要具体去实践，在实践过程中投资额度要从少至多。而且在实践过程中要善于运用理论，同时也要敢于质疑理论，要有求是精神，要尊重客观。
投资最怕的就是不尊重客观，那只能是搬起石头砸自己的脚。在投资过程中一定要控制情绪化，情绪化是投资的毒药，是失败的帮手，所以投资过程也是一个炼心过程，是一个勇于追求客观的过程，是一个正确认识世界与自我的过程。
五、思考与构建
投资之路是思考之路，没有深入思考是不行的，一个合格的投资者必须要有理论与实践相结合的思考，然后去伪存真，逐渐建立一套属于自己的相对成熟的投资体系，并且在这个体系中能够高度平衡收益与风险的关系，只有这样才能更好地投资。
楼主的提问很简洁，一共有三个要素，第一人在武汉，第二去年亏了9万，第三今年怎么理财？
先回答第一个问题，人在武汉怎么办呢？你去年应该在武汉买一套房子。可是说这句话已经没什么用了，现在武汉房价已经涨得很高了。就像下面这幅图片：本来想早恋的，发现的时候已经迟了。
还有武汉处于长江经济带的核心区域，找一份好工作也是不错的，毕竟你才得前提，条件还是得先有钱。您说是吧？
再回答第二个问题。去年炒股亏了9万？也不知道楼主你炒的什么股，去年还是有很多人赚上钱了的。可能楼主运气不好。或者是没有关注憨夺财经。哈哈，开个玩笑。言归正传，首先要分清楚，第一，如果你去年已经卖掉了，形成了事实上的亏损。那亏了就亏了，也没什么好办法了。如果你去年只是账面上的亏损，股票没有卖。那现在账面亏损可能超过9万。我重点回答第二种情况。如果这支股票还不错，当然这要进行一些基本面的分析，现在应该是处于低估值状态，如果你有钱可以逐步的补仓。打个比方，如果该只股票，目前你的亏损是40%，你按照目前市值的金额补仓，那么只需要上涨20就回本了。是不是不敢补仓呀？巴菲特说得好，投资你就要克服恐惧和贪婪两种性格缺陷，到了现阶段，就是要克服恐惧的时候了。当所有人都在害怕的时候，你就不应该害怕了。这里有一个前提条件，就是你买的股票不会死掉。
第三个问题今年如何理财？理财真的是一个很宽泛的概念。不好回答这个问题。根据我的理解，试着回答一下。
首先不要借钱理财，不要借钱理财，不要借钱理财，重要的事情说三遍！小编看有的人回答中说到借钱理财，这个千万不要。借钱理财的核心就是上杆了。如果赚了，那就成倍的赚，如果赔了，那就成倍的赔。还是打个比方，有人回答中提到借钱交首付买房。房地产在中国算是一个不跌的神话了。但是真的就只会涨不会跌吗？厦门房价下跌的信号已经很明显了。下一个城市会是谁呢？好的，如果按照首付款30%，那么杠杆儿就是3.3倍，房价上涨30%，那么首付款的投资回报率就是百分之百。那么反之呢，如果房价下跌30%，除了赔光首付款之外，还有额外的损失。这时候你还要接着还银行的贷款，那是相当悲惨的！这还只是房子，如果是别的投资产品呢，那就更厉害了。所以作为一个投资经验不足的人，千万千万不要借钱去投资。
第二点就是开源节流。现在工作不好找，好工作更难投资理财最需要的还是有本钱，好好工作就是开源，做一些第二产业，做一个斜杠青年是不错的选择。比方说写写自媒体做做兼职，将自己的收入先提升上来。节流方面就是要节俭。你可能不容易做到，我先给你讲一个事儿，你就好理解了。你把每一分钱的用途分成两个类别，第一个类别是消费，第二个类别是投资，所有的钱都这样分类，这是一个很好的习惯，你一定要养成好，今后你就会知道我说这句话的意义了。消费掉的钱就没有了，投资的钱为钱生钱会越滚越大。
第三是选好投资品种。股票是国家正规的金融产品，绝对要比p2p强，哪怕现在亏损了，只要你有足够的子弹，就一定有涨回来的那一天。也就是要有安全边际的概念，对于那种可能损失全部本金的投资品一定不要碰。其他的我也不好说什么了，在我们中国投资品种虽然不多，但也还可以了。大类无外乎股票，基金，保险，理财产品，房产投资，其他另类投资，黄金等贵金属。
总结一下，投资是我们人生需要学习的最后一堂课，也是最重要的一堂课。作为我们普通人来讲，投资只能依靠我们自己，其他人只能帮助我们一时，帮助不了我们一世。所以投资是一个长期的过程，短期的亏损没有关系，一定要有长远的眼光。就拿楼主说的，去年投资股票亏损9万元来讲，在漫长的股票投资历程中，9万元不是什么大问题，投资好了，赚90万，900万都是可以的。所以要以价值投资的眼光来看待投资市场，不要短视。
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投资首先第 1 步跑赢通货膨胀，每一年都有通货膨胀，钱存在银行里永远跑不赢通货膨胀的。2. 一个人纯靠工作很难实现财务自由，只有靠用钱生钱的方法，普通人才有可能实现财务自由。这就是所谓的躺着也能挣钱，‘睡后收入”。3. 保险的意识！其实，保险在美国是一个很正常而且很受人尊重的行业，但是引入到中国，由于一开始引入的时候从业人员的不规范导致很多中国人对保险的概念产生了严重的误解！保险，它是可以降低突发事件的二次伤害，所以作为一个普通的工薪阶层，一定要为爸妈为自己配置商业保险。保险的意识大家一定要有啊！4. 第四个就是定投。我之前有说过我曾经在金融机构实习过嘛，所以跟很多股民都交流过。其实，大家都知道最好的最完美的炒股就是低买高卖，然后炒股的绝大部分的人都是亏本的，不是他们不知道低买高卖的规则，而是太受情绪左右，太关注于短期的收益，短时间股票一跌，心里就难受，想着立马脱手止损，股票一涨，感觉入场就能顺势挣钱，结果，高位入手，所以总是被割韭菜。那么，摆脱这种陷阱的当时就是，理解经济是有周期的，只需要判准长期的走势，短期无论怎么涨与跌都不要在乎，长期的每个月定期投资，还能约束你存钱，真的是个好办法。这四点是我感触尤为深刻的，当然还有其它的需要大家自己亲身去感受啦！
2、怎样才能存钱？如何理财？
感谢邀请，更感谢楼主的提问。
楼主你好，怎么样才能存钱？如何来理财呢？那么存钱和理财不能够划为等号，因为存钱只是简单的把钱存在银行当中，但是存款所得到的利息相对来说是比较低的，甚至来说可以是忽略不计的，而且存款的利息它跟我们的物价水平的增长不是一个等号的关系，所以这样的话那么存款就不能够单一的是理解为理财。
什么样的方式叫做理财呢？我们就应该获得一定的收益，那么这样的方式才能够被叫做是理财，比方说我们去购买一些理财产品，市面上一些定期理财产品，基本上年化收益率都是可以达到5%的，所以说，按照这样的一个方式去购买一些定期理财产品，那么就可以称之为是理财。
当然我们最好的方式还是要通过定投的方式来实现理财，什么叫定投呢，就是说我们每个月定期投资这么多钱，比方说你的工资是8000块钱，那么每个月我们定期投资3000块钱，然后一年下来基本上你就可以存36,000块钱，当然这是一个理财的方式来进行存款的，所以相对来说还是有一定的回报，那么这样的话对自己来说就会有很大的一个结余在里面。
感谢阅读，请加我的关注。
给你一个参考吧，之前我月薪9k，
每个月能通过理财存下来大概6K。
这是我前后花了一年时间，整理出来的理财经验。
目前从结婚的负资产，到现在一年时间，攒到快8W了。
现在还非常后悔没有在婚前就学习了....
所以题主目前的情况，每月2500的盈余，5年内能存到10W问题不大。
因为这套方法是自己总结的，所以我尽量会写得比较通俗。
适合小白入门，或者收入不高的朋友做好收入分配。
特别提醒！我的方法不仅有投资方面的——基金或者股票，
还有存钱的实用小Tips，希望对你们有帮助哈~
回答目录：
一、收入应该如何分配？
二、为什么你总是存不下钱，存钱的误区哪些？
三、几个实用的存钱小方法。
四、常见的理财手段盘点
五、基金应该怎么买？
六、银行存款利率下调，我们应该如何应对？
文章有点长~建议反复翻阅，需要的朋友点个赞收藏起来~
一、收入应该如何分配？
1.理财要分清目标、阶段。
①结婚-生子：
控制好消费，多存钱少花钱，稳健保本+适当高风险；
②生子-子女独立：
提高收入，稳健保本+适当高风险投资；
③子女独立-退休：
储蓄稳定，安全理财投资；
④退休-一方身故：
不做冒险投资，不做长线投资；
2.家庭收入应该如何分配
家庭理财首先要做到专款专用，
对不同用途的资金做好分割，
下面就是注明的标准普尔家庭象限图，
把家里的前分成4个账户。
我平时“花钱”小技巧大概就是：
1. 先留出要存的钱
2. 然后留出固定还贷的钱
3. 再留出日常消费的钱
4. 最后留出保险+投资的钱
我把这个象限图又做了一点细化。
我把家庭收入分配分为了还贷、长期储蓄、应急备用金、日常消费、保险、投资几部分。
那么这5项具体应该怎么存、怎么用，我分点阐述：
①还贷
比例：月收入20％左右，不高于30％；
用途：车、房租等；
理财原则：随取随用、确定保本；
理财方式：设立专门1张银行还货银行卡，发工資后先还的钱存进去;
如果还贷超过30％，建议拉长还贷期！
②储蓄
比例:月收入30％左右
用途：小、养人、养表、医疗险等
理财原则：保本安全、收益稳定、流动性低、专款专用；
理财方式：把储蓄的前分成教育、养老等几部分，专款专用，分为定期存款/基金定投/保本收益的理财险。
③日常消费
比例:月收入30％左右；
用途：衣食住行、日常消费；
理财原则：随取随用、稳定保本；
理财方式：发工资后先将每月必要消费+工资5％(满足消费)拿出单独存进银行卡里，用完即止，剩余转下月
*夫妻俩这部分钱可以各自管理。
④保险
比例：月/年收入10％左右；
用途：应对意外、大病、死亡等风险；
理财原则：购买保障型保险优先；
理财方式：每个家庭成员部应该意外险、重疾险以及医疗险，家庭支柱外加一个定期寿险。
⑤应急备用金
比例：3-6个月生活费；
用途：应对意外事故、失业等突发事故应急；
理财原则：随取随用、稳定保本；
理财方式：存到一定金额就不再往里放钱，选择流动性较大的货币基金如余额宝。
⑥投资
比例：月/年收入10％左右，对自己投资能力自信的可以增加这个账户户比重；
用途：钱生钱，提升家庭收入；
理财原刚：求高收益、多元理财，即使亏了也不影响现有的生活质量；
理财方式：购买一定风险但是收益高的产品；
*一定不把钱放在在一个“篮子”里。
3.存不下钱的原因
①目标不明确
没有目标就没有方向(就像学习那样)；
②计划外开支多
计划不合理.误判实际收支情况；
③盲目投资
凭感觉理财？No我们只能挣到自己认知以内的钱；
④半途而废
理财贵在方法，成在坚持；
⑤本金不足
等有钱了再去理财？No!时间才是最大的本金；
⑥因病返贫
保障没傲好一切努力付诸东流。
4.几个存下来钱的的小方法
十二存单法
每个月发工资之后就去买一个年定期的理财产品，
因为年期的利率最高。
每月存1笔，从第二年开始，
每个月都有1笔钱到期，
然后每月再新存入笔，
如此循环下去，存钱的金额会越来越大。
这种方式既灵活又享受了一年定期的高息。
52周存钱法
第周10元，第2周20元，第3周攒30元以此类推，
第52周攒520元。
很多小伙伴可能会担心，越到最后每周要存的钱数额越高，
年底正是年中花销最大的时候，存钱压力大大，坚持不下去怎么办？
别着急，52周存钱法也可以灵活操作。
你可以把存款金额颠倒一下顺序，
也就是把数额递增换成数额递减。
用这种递减的方法，后面压力越来越小，也会比较容易坚持下来。
365天存钱法
在EXCEL上表格输入数字1-365(可以打印下来)，
每天存个数字，数字不可重复，
存好了就涂色，这样下来一年可以存到：66795元。
建议：刚收到钱的时候先选择大的金额存！
笔笔零钱罐存钱法
现金用零钱罐存，笔笔在zfb里操作，
简单来说，就是花一笔存一笔，
可以自选每次攒的金额很自由，
设置好笔笔攒的金额后，消费了就自动帮你存，傻瓜式操作。
分账户存钱法
你的收入，一定不要只放在同一张卡里，这样你会不知不觉花掉，
可以按照家庭收入分配账户储蓄账户投资账户必要花销账户等。
家庭理财小tips：
建立家庭账本和家庭共同账户，坚持记账；
房贷不要着急提前还，拉长还货期更省钱；
购物前先列购物清单，只买需要的东西；
减少或取消超前消费，能不用信用卡就不用；
不冲动消费，先把东西放购物车冷静，还想买再买；
提升自己，努力升职加薪；
建立放纵消费清单，将娱性消费作为进步奖励；
多学习理财知识，推荐《小狗钱钱》《穷爸爸富宝宝》改变理财观念；
投资多元化，别把鸡蛋放在一个篮子里；
建立理财目标，专款专用。
二、常见的家庭理财方法有哪些？
保本保收益型
国债：安全有收益；
定期存款：较活期利率高，存款有保障，收益低；
理财型保险：选收益写进合同的，稳健收益长期复利
相对低风险型
货币基金：比如余额宝，流动性、安全性较高；
基金定投：适合长期投资，要有一定基础知识；
黄金：安全性高，但仅限于金条类产品；
相对高风险型
股票：收益高但风险也高，要有专业知识；
外汇：通过汇率波动获益，收益高但风险大；
房产：要有一定经济实力，也有一定风险。
三、多种理财方法并行，银行存款利率持续下调，要做好应对策略
2021年6月底，多家银行，下调了中长期存款利率。
一年期以上的存款产品，利率基本都下调了。
身边的朋友都在感叹：钱越来越不好赚。
利率下行带来的影响相当深远：
1）大到经济发展放缓、养老金加快崩盘；
邻国日本就是典型的例子，GDP增速常年不到1%，发展几近停滞；
老龄化严重，年轻人交上来的养老金本来就已经严重不足，负利率使得这笔钱，更是毫无操作空间可言。
发不出养老金怎么办，只能延长、延长、再延长退休时间...
2）小到钱没地方放了...
大额存单、中长期定期存款收益下降；
原本买30万工行3年期大额存单，光利息就能拿3万4， 而现在经过调整，利息直接缩水4500。
金额越大、时间越长，这个差距还会被放得更大。
与此同时，
银行理财、银行现金管理类产品的收益也在下降。
银行现金管理类产品，前面已经讲过了，
未来的收益会无限趋同于货币基金，想想余额宝现在的年化利率，就知道多没意思了；
至于银行理财产品，
它的相当一部分资产，都会用来配置定期存款。定期存款利率下降了，银行理财的收益下降，也是随之而来的事情。
总而言之，以后我们能买到的存款产品利息普遍都降低了。
怎么应对？
- 调整心态，降低收益预期
- 短期要用的钱，分散买入多支银行理财、现金管理类产品
如果愿意多承担一点风险，博个更高一点点的收入的话，也可以考虑考虑债券基金打底的“固收+”基金组合。
- 适当配置储蓄型保险产品
年金险、增额终身寿等这类储蓄型保险，
是最简单，也是最适合普通人来对抗利率下行的金融工具。
理由很简单——
储蓄型保险产品的收益，是白纸黑字写进合同里的。不管外界利率怎么变，从投保的那一刻起，收益就已经锁定了，能拿多少钱都是确定的。
而这份合同的背后，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，
可以说，安全性和国债差不多，
所以也完全不用担心。
选增额终身寿，我也是经过深思熟虑的：
首先，
把钱投在这类资产里非常的安全。
我这部分钱，本来就是要求稳的，
所以我肯定是要找个绝对安全的地方，存起来。
而在资产新规后，除了国债、50万以下的银行存款外，安全的资产就只有年金、增额终身寿了。
国债和银行存款的利率，大家有目共睹。
能够把3.5%、4%的利率保障几十年的年金、增额终身寿，就成了最好的选择。
再加上，
年金、增额终身寿背后还有银保监会兜底，即使保险公司作死整出什么幺蛾子，也不用担心手上保单的兑付。
像之前安邦就经历过这种情况，
疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安。结果银保监会摸底发现：安邦619亿的注册资本，只有10.96亿，是真实资本！
相当于存在600亿的资金缺口，银保监会果断出手接管。
最后不仅是人寿保险业务，连上安邦1.5万亿的理财保险产品，也都没有发生一起逾期和违约。
其次，
它能给我的整个资产配置，增加一些稳定性，是压舱石。
因为我的大部分钱都在股票基金里，有些过于激进了。虽然行情好的时候，成绩还可以，但想要常年保持这种势头，也很难。
所以，即使增额终身寿的利率没有那么惊艳，
为了总资金的持续稳健考虑，还是应该要配置一些的。（经历了市场的毒打，才悟出的道理...）
我举两个例子，
我炒股炒基金，第一年赚100%，50万变100万；第二年亏50%，100万又变回了50万。一顿操作猛如虎，年化收益率0%；
如果拿这笔钱做相对稳健一些的投资，比如第一年只赚10%，50万变55万；第二年仍能保持10%，55万变60.5万，反而比第一种方式还要赚得多一些。
买增额终身寿、年金也是这么个理，
3.5%、4%的利率看着不高，但它能锁定个几十年呀，长期积累下来，涓涓细流也能汇成汪洋大海。
即便一夜暴富的路子走不通，我总还可以慢慢变富嘛。
最后，
增额终身寿资金支取方便。
年金嘛，要到约定的时间才能领取。适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的；因为我目前还没有结婚、没有自己的小朋友嘛，眼下的话，教育和养老的安排，还不那么着急。
但是步入人生的新阶段，成立自己的小家庭，也就差不多是这两年的事了，
后面要买房啊，可能养育小朋友啊什么的，用钱的地方会比较多；再加上我投资也可能需要资金周转。
所以增额终身寿相比年金，能按照自己的需求来灵活支配这一点，对我来说，会更合适一些。
比如我后面要用钱，
那我可以在手机上通过减保，从账户里领钱；
也可以通过保单贷款的形式，借出保单现金价值的80%，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日一两天内到账。
问保险公司借钱，要比问银行借钱划算。借款到期还可以只还利息不还本金，继续续借…而且还不影响保单的效用，出了事，保险公司一样要赔。蛮多生意人喜欢用保单来借钱的。
综合这么几点考虑，我就上了车。
另外，我还总结了12款增额终身寿的测评，你们有需要的，可以自己看一下：
2022年12款储蓄险大测评！这几款增额终身寿收益真心不错
有任何疑问欢迎私信大白！
99年刚毕业那会，每月工资1500元左右。可能年轻，当时也没有什么存钱和理财的概念。反正每月基本的花费应付着当时的物价水平生活着，不超前消费，每个月能存下个两三百块钱。
那时我的工作是做电信客服的，同一公司里大部分都是妹子。印象特别深刻的是当时同组的一个湘妹子：小凡。小凡家乡在湖南，她来到广州打工，特别努力地挣钱，听说一是因为家里准备盖房子需要钱，二是，她给正在上学的弟弟赚学费。她家就父母亲和她姐弟四人，为了帮忙减轻家里父母的经济负担，小凡总主动申请加班，这样每个月的收入可以多上几百块钱，对于支出，她也是能省就省，不必要的支出绝不花费。每个月发工资后，小凡留下500元左右的生活费后，赚到的钱总是全部寄回家给爸妈。这样的加班坚持一年多，后面小凡说家里盖房子的钱基本不差了，才没申请太多的加班，但她仍然保持着存钱的习惯。
现在的我想想，当时小凡这样努力地工作增加收入存钱和节约支出省钱的生活方式，一年可存下差不多二万元，约相当于当时我可以存钱的10倍。
现在很多年轻人属于“月光族”，“啃老族”，几年下来可能毫无积蓄，顺带信用卡欠款。存钱的好处是可以及时抑制你消费的欲望，也可为你的将来考虑。
当未来急需一笔资金的时候，此时存钱习惯的好处就体现出来了，就不需要通过借贷来获取资金来抵御风险。
对于大多数工阶层来说，增长节支，是存钱的一个有效途径。有效的存钱方法可以尝试以下：
1.强迫自己定期储蓄，设定每月扣款日期和金额，这样一部分的钱相当于暂时冻结起来。
2. 减少冲动消费。当今社会物质产品及其丰富，所以说往往自己看到喜欢的东西就会迫不及待的去购买，然而往往买了之后会发现这些东西并不需要，提高生活质量的有效方法是减少无需的冲动消费。
有了一定的存款积蓄后，现在理财的方式也是很多的。银行及各平台的定期理财，3%-5%不等的利息收入，收入稳健风险小。
如想追求高收益，投资基金、股票也是一个有效途径，但基金、股票的投资需要专业的知识。追求高收益的同时，也需衡量可以承受的投资风险。