一、人身保险的保费主要由两大部分构成，分别是纯保费与附加保费。
纯保费就是“用于支付理赔款的保险费”。 里面有理赔准备金，保险保障基金还有再保险公司的保费。纯保费的计算都是以银保监会发布的经验表为基础的，因此保险责任类似的产品，危险保费（用来支付理赔的保费）一般无大差异。整体保费差距悬殊的原因并不在此。
目前保险公司在保费上的差距，主要体现在附加保费里的运营成本与渠道费用中。高昂的渠道费用、广告费用等，使得保险公司无奈的不得不把产品的价格定高。羊毛出在羊身上，但是这些由我们来支付的高出来的费用和保险产品本身保障责任没有任何关系。
二、买保险不要一味执着公司
而是要从自己需求出发，明确条款和保障责任，注意健康告知。
1、保险的扣初始费是怎么回事？
从保险销售人员来说：传统寿险因为保额是合同约定的，所以销售人员的佣金比例多少和客户没有直接利益关系。
但是所谓初始费，就是针对理财型寿险（投连或万能）产品。由于它是账户性质的，就像是你的存折，所以佣金比例较低，这是和客户有直接的利益关系的。因为我们知道复利计算长期是比单利有优势，但是在最初的几年，基数是关键的。
年缴保费6000.扣除近一半的初始费（各家保险公司不同，但是不会超过一半的，这是有保监会规定的。）这初始费包括合同工本费，佣金，还有保险公司的运营成本。剩下的保费被分配到客户的账户内：风险账户和投资账户。风险账户的费用主要是针对寿险保险金额部分的，大部分进入到投资帐户。如果发生风险，赔付的金额就是：风险账户对应的保险金+自己投资账户里的账户余额。这个初始费各家保险公司不同，比如说是45%，30%，20%，15%，10%这样逐年递减的。有的是收十年，有的收五年这样子，把长期的相当于基金账户管理费的费用在前几年收了，以后就没有了。为了鼓励客户长期投资，正常缴费，它也会有持续缴费奖励，按照年缴保费的一定比例。
在满足客户保障需求和符合投保规则的前提下，我一般会建议客户年缴保费低一些，这样的话初始费就会相应减少，你多余部分的钱可以以追加形式投入。比如说突然间捡了个皮夹子，或者年终奖，你可以追加投资。这点和基金定投比起来就灵活了，基金定投是每月买固定相等的金额，但是投连和万能可以根据市场行情和自己的实际情况可以适时追加。
初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。初始费用是在用户交费期内收取，第一年以所交费用的50%收取，收取比例逐年降低，按照50%，25%，15%，10%，5%的比例收取。
在投资连结险和万能险中，都有初始费用，各个公司扣除初始费用的年限不同，有的扣5年，有的10年，有的20年，保监会的规定是不超过20年。初始费用是保险公司用于支付代理人佣金及公司员工薪资从保费中扣除的部分。其实在所有的险种都有这个费用，只是在投资连结险和万能险中，很透明的告知客户。
2、存款保险基金的来源包括哪些？
存款保险基金的运用应遵循安全、流动、保值增值的原则。 一、含义： 存款保险基金，即为投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金。存款保险基金管理机构依照条例规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全。 二、基金来源： 按条例规定，存款保险基金的来源包括： 1、是投保机构交纳的保费； 2、是在投保机构清算中分配的财产； 3、是存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益； 4、是其他合法收入。 三、遵循原则： 存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，将存放在中国人民银行，并投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券，或是国务院批准的其他资金运用形式。 四、其他： 条例还规定，存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
3、基金险是什么意思？
基金险就是指教育基金保险。这种保险真正做到专款专用的目的，是专门针对孩子的初中、高中、大学来提供教育金的，不作其他的用途，这一类教育基金保险更加适合经济基础稳定的家庭，有稳定的收入，才能每年按照约定交纳保费。
4、保险保障基金是什么？
保险保障基金与未到期责任准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。
为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。
该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。
指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。
对于纳入保险保障基金救济范围的保险业务，保险公司应当按照下列比例缴纳保险保障基金：
(一)财产保险、意外伤害保险和短期健康保险，按照自留保费的百分之1缴纳；
(二)有保证利率的长期人寿保险和长期健康保险，按照自留保费的百分之0.15缴纳；
(三)无保证利率的长期人寿保险，按照自留保费的百分之0.05缴纳；
(四)保险公司其他保险业务的缴纳比例由中国保JIAN会另行规定。
中国保JIAN会设立保险保障基金专门账户。保险保障基金按照保险公司分户核算
5、保险公司里的万能账户，为什么追加金额会收取手续费？怎么办？
天下没有免费的午餐！人家帮你理财，难道要免费？不合理！收与不收，全凭保险公司做主！几乎没有不收的！你生活中请人帮忙，有没有免费的？没有！
这个都有，基本费用固定。没有办法规避。