最近58岁的黄大妈火了！火得有些意外，火得有点惊喜！很多人都没有想到，《脱口秀大会》第五季传播度最广的片段之一竟然来自于这位快乐大妈。有人说，黄大妈太有梗了，她那段时长6分半钟的脱口秀表演让台下观众笑了29次、欢呼了13次；也有人说，黄大妈通透、快乐的人生态度让人折服，“幽默还得体，脱俗还接地气，希望未来能活成黄大妈！”
黄大妈说，现在是她人生中最美好的阶段，首先财务自由，养老金每月按时到账：其次时间自由，退休的时光想做什么便做什么；最后精神自由，可以不在意外界眼光，喜欢做什么就做。
对于咱们这代人来说，如何才能活成黄大妈这样“财务自由、时间自由、精神自由”的养老理想状态呢？
先给大家科普一个概念，叫做“养老金替代率”，指的是退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。国际上用养老金替代率将养老金保障水平划分为三个等级：当养老金替代率等于60%时，可以满足基本生活水平需要；处于60%至80%之间时，可以满足较舒适的生活水平需要；高于80%时，可以实现舒适的生活需要。
以个人为例，假设个人退休前收入为8000元/月，那么退休后的退休金为4800元/月时，可以满足基本生活需求；退休金为6400元/月时，可以实现舒适的养老生活。假设基础养老可以提供3000元/月，那么个人每月还应该再通过其它途径领取1800元的养老金才能实现维持基本生活，领取3400元才能过上舒适生活。
“其它途径”领取的养老金从何而来呢？就是通过个人养老金投资。基本养老金只着眼于“保基本”而非“保质量”，要想保证退休后的生活不滑坡，实现像“黄大妈”这样的理想退休生活，从现在开始规划个人养老投资才是正解。
今年4月21日国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)，代表着个人养老金制度破冰，多层次、多支柱的养老保障体系建设迈出关键一步。虽然相关细则还未落地，但公募基金是个人养老金重要支柱已经成为共识。一方面，公募基金参与养老金投资管理历史悠久，目前已经进行市场化投资运营的养老金资产中，包括全国社保基金、企业年金及部分基本养老金，其中约60%由基金公司投资管理；另一方面，养老投资本身就分为保障型和投资型，前者以商业养老保险、养老理财为代表，重在风险保障、稳健保值；后者则以公募基金为代表，更侧重于长期投资增值。如果是距离退休没几年的人，可以选择保险或者理财，以风险控制为主；但对于离退休还有几十年时间的年轻人来说，选择投资属性更强的公募基金，才能更好地实现养老金的积累。
作为国内唯一一家具有养老投资全牌照的银行系基金公司，工银瑞信基金始终将养老业务作为公司的压舱石，围绕养老金资金期限长、对安全性要求高等特点，精心打造养老金投资管理专业团队，加强投研能力建设，为养老金的长期保值增值夯实基础。多年来，工银瑞信基金一直都走在个人养老产品创新的前沿，全力打造个人养老精品全矩阵，致力于为养老投资者提供一站式的解决方案。自2018年首批发行养老目标日期基金之后，工银瑞信精准陆续推出覆盖2035年、2040年、2045年、2050年、2055年、2060年的目标日期基金，成为业内养老目标日期类型最全的基金公司之一，满足目前20岁到50岁人群的“一站式”养老投资需求。
希望我们每个人都能在力有未逮的时候早做打算、早日规划，若干年后当我们自己退休后，才能像“黄大妈”这样，没有“年龄焦虑”更没有“财务焦虑”，活出“别人理想中的退休人生”～
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要**，认知和执行力至少有一个要在路上，最怕的是又不懂，又不做，看着别人吐槽跟着瞎乐呵，看着别人通过理财快乐搞钱只能羡慕。
到了2021年，如果连隔壁老王都已经深谙投资理财的重要性，你却仍然是不懂任何投资渠道、费率、交易流程的“小白”，恐怕通往财富自由的门也只能默默关闭了。而公募基金投资不仅门槛较低，投资人还可以享受到专业投资机构服务，已经成为市场上最重要的投资品种之一。
2021“搞钱”第一步，清楚公募基金购买渠道
到底哪里可以买公募基金？各个购买渠道的差别是什么？
总的来说，市场上购买公募基金的渠道分为公募基金公司直销（公募基金公司官网、APP）、传统代销渠道（券商、银行）、第三方公募基金交易平台。后两个渠道均为代理，三个渠道在产品数量、购买费率各不相同。
总结来说，从产品数量来说，第三方公募基金交易平台产品数量最全；从申购、赎回等费用上来看，直销和第三方公募基金交易平台具备优势。
两个主要方面比较基金不同购买渠道的差异
产品数量：如果把各个公募基金公司的直销场景（公募基金公司官网、APP）看成只卖自家品牌的店铺，那么传统渠道（券商、银行）就是聚集了不同店铺的小卖场，而第三方公募基金交易平台则是聚集了最全公募基金产品的大卖场。大卖场在产品数量上有着得天独厚的优势，这一局，第三方公募基金交易平台赢。
费用：以一个完整的买入和卖出流程来看，公募基金投资的费用分为买进、运营费用、卖出。买进又分为认购和申购两种。
1、都是买进，认购和申购有什么区别？
在我们购买公募基金时，如果这只是处于募集期的新公募基金，购买公募基金的行为就叫认购，在公募基金成立后，处于申购开放状态期内，我们申请购买公募基金份额的行为就叫申购。
认购费一般不打折：假设1.5%的认购费，通常都是全额收取。
申购费有打折：申购费一般是给公募基金销售渠道的，因此我们说的第一种渠道，即公募基金公司直销（官网或APP）不存在申购费。假设1.5%的申购费，网络销售平台打1折，为0.15%。大部分传统销售渠道（如银行，券商）打4折，0.6%。部分“坑爹”渠道全额收取，也是1.5%。
2、赎回，就是卖出的意思。
三个渠道的赎回费大体相同，和持有时间紧密相关。一般来说，7天以内是1.5%，持有两年以上就不收赎回费了。三个渠道在赎回费上通常没有太大差别。
3、运作费用
管理费：就是帮你管理这个公募基金收取的佣金；
托管费：这是公募基金公司代资管托管银行收取的托管费用；
销售服务费：这是一个比较特殊的费用项目，通常只会出现在一些C类份额的公募基金——适宜持有时间和份额都不固定的投资人（“持续销售费”的收费模式，不再收取传统的申购赎回费，而是每天收取一定比例的费用）。
以上三项费用，都是按日计提的，即根据你持有的份额，按照持有的时间去计算，然后直接从你的公募基金资产中扣除。一般而言，管理费是1.5%一年，托管费是0.25%一年。
关于申购后基金份额确认的时间
请记住这个关键的时间点：15:00。
当日15:00前买入，按当日（T日）基金收盘价确认交易，当天确认份额。当天的净值一般在晚上8-10点更新后查看。
当日15:00后买入，那么则按照下个交易日（T+1日）当天的净值，具体以基金购买后被确认的信息为准。
提问：小京预计下周一市场上涨，因此在周五收盘后提交了订单，但是这和小丹在周一下午3点前提交订单是同一个效果吗？周一的上涨和小京的收益有关系吗？和小丹的收益呢？
揭晓答案：小京和小丹的提交效果相同，成交价格均为周一当日的收盘价，确定份额也均为周一收盘后。小丹和小京的收益和周一市场的涨跌均无关。
关于赎回的到账时间
先上结论：一般来说，赎回款会在申请赎回的T日（15:00前）后的第4到5个工作日到账。
基金赎回款的划拨由几个环节组成：
第一步，投资者提出申请。投资者如果在某个工作日(假设为T日)提出赎回基金的申请，那么销售机构会在收市后，将申请提交给基金公司。
第二步，基金管理公司在当日（T日）收市后计算基金份额净值（即投资者每份基金的赎回价格），计算出基金的份额净值，即申请赎回的投资者每一份基金的赎回价格。
第三步，资金划转。
第三步分为三个环节：
1、托管行划给基金公司：托管行在T+3日将赎回资金划给基金公司清算账户。
2、基金公司划给销售机构：基金公司收到赎回资金后，当日将资金划给销售机构的总清算账户。
3、销售机构划给客户：销售机构收到基金公司的总赎回款后，要进行资金清算，有些销售机构在T+3日晚上，有些在T+4日或T+5将资金最终划进每个投资者的个人账户。一般而言，赎回款会在4到5个工作日到账。
需要注意的是，赎回到账的时间是按照工作日来计算，如果遇到节假日等非工作日时间，资金到账时间也会顺延。
总结一下，市场上购买公募基金的渠道分为公募基金公司直销、传统代销渠道、第三方公募基金交易平台。第三方公募基金交易平台聚集了最全公募基金产品的大卖场，在产品数量上有着得天独厚的优势。从交易端的费用上，第三方公募基金交易平台和公募基金直销申购费率较低，而赎回费和运营费三个渠道差别不大。此外，交易日的15:00前是重要的交易窗口。