多位银行理财经理对《证券日报》记者表示，在利率下行的大趋势下，不少投资者把目光投向长期、稳定又具有灵活性功能的保险产品，如增额终身寿险。
业内专家认为，过去银保渠道销售的保险产品基本上都是短期理财型产品，近年来在监管部门的引导之下保险业回归保障，银保产品也发生了明显变化，从短期理财型产品逐渐向中长期理财型产品、保障型产品发展。同时，随着银行理财打破刚兑，增额终身寿险产品兼具财富保值、退休养老、财富传承等多重功能，收益率也具有相对优势。http://www.zqrb.cn/jrjg/bank/2022-09-27/A1664210221941.html
1、中行结构性存款参考收益是最终收益吗？要注意什么？
我对理财有一些研究，希望能解答你的困惑。回答这个问题首先要理解什么是结构性存款。
结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 结构性存款属于保本产品，对储户来说与普通存款相比只是利率不同，一般收益会比普通存款更高。
结构性存款的收益并不是确定的，所以不代表最终收益。
结构性存款在传统存款基础上，加入了金融衍生品，所以
结构性存款=存款+金融衍生品
金融衍生品你可能不知道，但你应该听说过期货、期权吧，这些就是金融衍生品。金融衍生品的风险非常高，赌赢了就是风光无限，赌输了就可能倾家荡产。
所以，结构性存款比起传统存款来说风险更高很多。
但是也不要被金融衍生品给吓坏了，金融衍生品只是结构性存款的一部分，其基础还是存款。举个例子，假如你买了10000元结构性存款，那么这1万元不会全部作为传统存款，而是会分出一小部分去买金融衍生品。但是一般来说，银行用来作为存款的金额到期本金加利息都会超过你的全部资金，所以你的本金基本上不用担心会有损失。
但是结构性存款的收益是不能保证，比如你存的1万元，9700元属于存款，另外300元用来买了金融衍生品，如果9700元的到期收益率刚好为1万元，而300元买的金融衍生品全部亏损，那么你到期的收益就为0，只能拿回本金。但是如果300元的金融衍生品额外有500元收益，那么你到期就能拿回10500元，收益率为5%。不同的结构性存款如何分配这个金融衍生品的占比是不同的，所挂钩的具体衍生品的品种也不同。
所以，结构性存款一般是属于保本不保息。情况最好的时候可以获得最高收益，情况最差的时候只能获得最低收益。
路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注
1 我们常见的银行揽储工具，也就是我们常见的存款储蓄产品，存款理财类产品主要就是定期存款，结构性存款，大额存单三类，定期存款和大额存单都是本金保障，利息固定的收益类型，定期存款门槛低，灵活性高，3-5年期利息4%以上，而大额存单门槛高，20万起步，是银行优质客户的筛选工具，存单也是你在银行的信用凭证，可实现融资周转功能
2 结构性存款也是存款类理财，一般门槛5-10万，，中行给的是一个参考的收益，但不一定就是你的实际结算利率，因为结构性存款有本金保障，利息固定的类型，也有本金保障，利息浮动的类型
3我们可以把结构性存款分为三类，结构性存款固定收益型就是，本金保障，利息固定的类型，这个时候的利率就是最终结算利率，而还有两种类型是利率挂钩型和汇率挂钩型结构性存款，本能保障，但是收益存在不确定性，需要参考利率水平或者汇率市场，做出准确的市场判断，然后获取不确定的高收益。
综上：你可以根据自己的理财偏好选择合适的，如果不具备专业判断和投资能力选个固定收益类型的，如果能够判断利率和汇率市场走势，把握套利机会，在本金是安全的情况下，换取较高的收益可能性也是可以选择浮动收益类型的结构性存款
2、带单子的定期存款怎样可以查询到？有什么方法吗？
朋友们好！存款，特别是存的时间长，或转存的单子，时间长忘了，遗失还是已经取过…这也很正常！每天都有这样的事在发生！朋友们请安心！非常容易查询！
来给朋友们，具体介绍一些，查询要携带的证明和方法：
第一种情况本人的存款！对遗失或者忘记，请持本人身份证，前往银行营业厅，联系大堂经理说明情况，即可查询！
第二种情况是他人的存款！这种情况就复杂了通常不许私下代查！可根据相关规定，开具，银行查询函！或持有公正的财产证明，遗嘱等手续，方可查询！并且查询人须携带个人证件实名备验！
另有一种特殊情况！2000年4月实行的存款实名制！在这之前，如果非实名存款，可能无法查询！目前已有这样的例子，提供相应的信息，通过司法起诉等进行查询…
友情提示：1，任一家银行营业厅，可查到该行个人，在该行，全国范围内正常存款！2，如果能提供密码，日期，金额种类等辅助材料，非常有助于查询！3，如果查询确确实的！建议先口头挂失！继续寻找存款单！找不到的在正式挂失！同时要注意存款期限是否到期（例如转存，有些银行也会自动为存款办理转存）等等，最大化的享受利息！4，平时做好金融凭据的保管以及备忘记录工作！
祝朋友们储蓄理财好收益！
3、货币基金年收益都比定存还高了，以后银行还怎么活？
楼主觉得太疯狂了！互联网的渠道+基金公司这个无敌组合（余额宝已经超1000亿奔去了，百度理财半小时就卖光）。以后全民进入一个投资理财年代，还有人会傻傻把钱放在银行定存吗？按照市场理论，感觉最合理的活期利率应该远高于现在0.35%啊！不然没有竞争力！但如果上调活期利率，银行利润岂不大幅缩水!本人观点是银行是要义无反顾的走上资产管理这条道路才是唯一出路！欢迎讨论！
【Ronnie Xiao的回答(49票)】:
余额宝的1000亿也好，百付宝的半小时售罄也罢，一定要意识到的事实是，这个数字对于传统商业银行而言，实在还九牛一毛。例如，工行今年中报显示的其存款总额高达14.5万亿。
实际上，目前互联网理财产品的真正用户，和传统银行吸引存款的客户并不重合。互联网理财产品的用户，多半是收入中等，熟悉互联网，资产很难够到传统理财产品门槛的城市年轻人；在此之前，他们并不了解理财产品的接触渠道和益处。
而银行存款的主要来源：
A. 真正的高净值人士。他们即使会尝试互联网理财产品，也至多花费他们资产的较少部分；他们资产的大多数，仍然会交给传统的理财渠道。且不说目前有的私募、信托和基金产品，诸位且看目前各大商行的长期个人存款产品利率，都可能高于余额宝的年化收益率（葛巾爷此前提过的8%……）。
B. 企业用户。货币基金和互联网金融产品，目前在利率风险和流动性风险以及便捷性等方面，甚至无法满足中小型企业对于处置流动资金的要求。
C. 普通散户，尤其是中小城市的中老年以及不熟悉互联网特性其他年龄的存户；在让他们使用互联网金融产品之前，先得让他们理解互联网。这其中不简单是信任度的问题，还包括要改变他们数十年来的生活习惯。
至少在目前，互联网金融产品尚无法取代传统银行的金融产品的作用。而我的理解来看，互联网金融产品的最大挑战，其实是多年来传统金融在全社会商业和生活习惯中根植的巨大惯性。相对要改变这一巨大惯性，余额宝之类的产品只是起步。而当惯性业已消除，真正变革后，银行定会是其中的主要参与者。
所以不用担心如果全社会都参与到其中，届时银行会怎么活。那句话怎么说来着：切莫小看「银行狗」的智慧……
谢邀。有错误烦请指正！
【罗捷的回答(22票)】:
根据天弘增利宝（即余额宝对接的基金）三季报，天弘增利宝截止2013年9月30日资产净值55653161960.24元，其中银行存款47120567949.34元，银行存款占84.67%。所以银行有什么好急的呢？
增利宝就是把一大批短期资金收集到一起，然后由于客户数多，所以资金比较稳定，可以在银行拿到更高的收益率而已。
其实按照余额宝面对的客户和面临的条款，它除了把大部分资产存银行以外还真没多少更好的选择，不过资产规模大更容易跟银行讨价还价了。
【王端端的回答(25票)】:
货币市场基金一直以来的年化收益率都比同期银行活期存款利率高，这不是最近的事情，只不过余额宝等让更多人知道了这个事实。
货币市场基金和银行存款最大的区别在于三点：
第一，风险的不同
货币市场基金是一种投资基金，投资于低风险，期限短的品种。但是，是有理论上的风险的，现实中，也有收益低于银行存款甚至负收益的例子，美国还有过货币市场基金清盘的事情。
货币市场基金的风险，体现在投资风险，利率风险，流动性风险等几方面。也因此相对于银行存款风险更大，波动更大。
对于一些中小型货币市场基金，几个大户的集中赎回就可能拉低百分之零点几甚至百分之一的回报。这种风险最起码目前中国的银行是没有的。
第二，便易性
尽管货币市场基金这些年一直尽力实现T+0，努力简化认购和赎回流程，并积极和其他渠道合作，但对于很多人来说，仍然过于繁杂，试想连支付宝都用不利索的人怎么会去用货币市场基金替代存款呢？
第三，信任度
在任何国家，即使是发生过一定规模银行破产的美国，银行作为金融系统的支柱，仍然拥有极高的信任度。更不用替中国了，你存款前会考虑这家银行有没有破产可能吗？我们心理上都对银行有着最高的信任级别。（我指的是经营层面，不是业务操守层面）
你要不要试试说服你父母把存款全部变为货币市场基金？
综上，两者绝不是谁替代谁的关系。
【匿名用户的回答(28票)】:
恐龙型思维
15年前，互联网在国内兴起时，新闻、媒体曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
10年前，电子商务在国内兴起时，商超、邮政也曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
5年前，iPhone智能手机兴起时，诺基亚、微软们也曾说过，没事！我们更大、更多、更专业……
今天互联网金融兴起了，你还会听到恐龙的声音，这是思维习惯，恐龙只看到自己，看不到变化。
只看数量，不看效率。
你看，余额宝累计成交才1300亿，相对银行的大家底太小了！
但是，你忽略了速度，按照余额宝现在的速度，3个月1300亿，只要国家不出面干涉的话，达到1万亿只是1、2年的事情。到10万亿的时候，你还会说他小吗？
效率，余额宝交易都是系统自动化完成的，不需要多少员工就可以支撑十几万亿的盘子，同样的盘子，银行需要多少人？
只看产品，不看组织。
为什么发明余额宝这个产品的不是银行？而是互联网公司？
下一个创新性的互联网金融产品你认为会是银行开发出来吗？
这不是产品之战，这是DNA之战。
只看专业，不看演化。
银行可以做的事情很多，也很专业，但是组织是可以演化的。
10年前的阿里和现在的阿里并不是同一家公司。
高效率带来高利润，人才是流动的，银行的专业人才早晚都会流向互联网金融企业。
【Hou andy的回答(2票)】:
那什么。我觉得从消费者的角度来看。余额宝真的可以秒杀（好吧，其实我平时是不用这个词的）银行存款的。首先两小时转账到银行。流动性丝毫不亚于存款。再有天泓基金已经有保险公司担保了，虽然担保有上线。但我想也没有谁会买一百万余额宝吧？银行现在还会破产呢。其实大家的风险差不多的。现代人就应该改变有钱存银行的观念。为毛我要把钱借给银行帮他赚钱。然后接受实际为负的利息？
我觉得最重要的。不是带来了比定存多高的收益。而是观念的转变。
【王鸿儒的回答(0票)】:
题主将货币基金的年华收益与存款利率做比较，那么就意味着货币基金是没有风险的。（即收益一定是正向且大于银行年化利率的）若是基于这个前提，那么我觉得这就是一个伪命题。因为，货币基金也是有风险的，风险在于可能会没有收益或者是收益是负的。银行的存款利率是绝对有保障的，除非是央行调整了存款利率，否则，利率的收益是100%能够兑现的。
我理解，题主的意思是，当下普遍的货币基金年化收益率都能超过定期存款，因此可能银行会有较大的吸储压力。就这一点来说，我个人认为还是要分人群的。如果是年轻人，完全可以自己的余款更多比例的投资在高风险高回报的项目上；但是，老年人我则建议保守些，选择国债或者存款作为投资的方式会比较妥当。
在中国什么事儿都会发生，我们经历过买什么基金都能翻倍的年代，也经历过一片都是绿的年代。因此，为了规避风险，组合投资才是真确的，只有单一一种方式的投资，风险是非常高的。千万不要忽略储蓄作为投资的渠道，尽管收益很低。
【公孙青阳的回答(0票)】:
银行业务对公是大头 基准利率只是用来唬人的好么 除了老人喜欢今年存10000明年亏500的存定期 现在还有几个人存定期?
【Fred的回答(0票)】:
货币基金年收益一直都比银行定存高，但这么多年银行不还好好的么。知道货币基金的人还真不多........知道的肯去操作的也不多.......
【邪惡惡的回答(0票)】:
在余额宝和百度理财进行购买，资金不是都是通过这两个东西间接的出现在银行吗？
【杨晓帆的回答(0票)】:
亲，货币基金的收益率是会波动的。别说定期存款了，货基7日年化收益率低于活期存款利率的事情也不是没有发生过。有时候货币基金的收益率太低了，证监会还会给基金公司发警示函。
这种情况一般会发生在一些小基金公司身上，比如在货币市场价格较低时遇到大额赎回，收益率波动又反过来会造成更多的赎回，导致流动性的恶性循环。
【demasquer的回答(1票)】:
现在排名第一的答案告诉我们一件事，不管余额宝和百发多么火爆，本质上这还是货币基金和定期存款之间的对比，而不是某一款产品和某一种理财方式的对比。
认清这一点后，再看@王端端的比较，你就会意识到这两种投资理财工具之间事实上还是各有千秋的。
互联网企业的介入，只是降低了货币基金市场的门槛。因为相对而言，它的申购和赎回更为便捷。比如余额宝背靠支付宝的大山就能让用户感受到，买个基金只是分分钟的事。但是互联网企业的介入，并不改变（或者说改善）每一个投资者在投资过程中最看重的两个指标：收益和风险。收益更高吗？没有。风险降低了吗？事实上我觉得反而更大了。最明显的例子是这样的。货币基金可以通过这些方式申购：一是去银行网点，二是去有代销资格的券商营业部，三是去第三方代销机构，四是部分基金公司为会员开通了网上申购服务。它们中的每一个，我都觉得比我的支付宝账户安全的多。
【马隽的回答(0票)】:
互联网金融并没有多大优势，这和零售不同，网购有二大杀手级优势，免店租，免税。而在金融领域并无多大优势。政府贷款，企业贷款，房贷，这些互联网毫无优势。
阿里巴巴的公关或说炒作完全是误导。
货币基金是将投资人的资金集合起来，回过头来投资商业票据和银行大额存单等，这些钱最终还是要回流到银行系统。货币基金由于规模比较大，会从银行拿到利率更高，即使除去基金公司赚的那一部分，剩下的利率也比银行定存高。但这些钱最后还会回到银行系统的，所以货币基金几乎不会影响银行的正常经营利润。
感谢能回答这个问题。
首先，货币基金很多年前就已经有了，事实证明这些年银行还是活得好好的，所以不用担心银行怎么活的问题。
从风险和收益上看，货币基金和定存是两个不同层级的理财工具。货币基金的风险要比定存要略大，货币基金主要投资于货币市场工具，比如同业拆借等，还投资于一些短期的信用等级高的债券，一般是350天以内。
定存是有银行自身的信用背书的，而且在50万以内还有商业保险进行担保，首先国内银行倒闭就是一件很微乎其微的事情，再加上有50万以内有商业保险担保，因此定存的风险明显要小于货币基金。
也因此，定存的收益要小于货币基金，这是非常正常的事情。毕竟风险和收益成正比。而且这个现象已经存在很多年了。
正如前面说到的，这是两个不同层级的投资工具，因此面对的客群都不一样：
1.货币基金主要是面向一些新生群体，比如前些年的某宝产品吸引了一大批的大学生等。
2.定存一般是面向一些风险等级很低的人，比如一些年龄偏大，对风险的恐慌度很高，非常害怕风险的人。
另外，需要说明的是是，货币基金这些年很少见到亏损的情况，但是这不代表它可以保本，也不代表它可以等同于定存。这一点需要看到。